Para o jovem poupador: Falemos sobre un tema absolutamente temido

Por Kayleigh Yerdon, Universidade Cornell O que é uma coisa que assusta a quase todos os jovens? Aqui vai uma dica: é algo que pode parecer sem nenhuma importância agora, mas eventualmente afetará profundamente a todos. Será provavelmente essencial no seu futuro. Pode ser que lhe assuste, pois se você é muito jovem talvez nunca teve essa experiência ou talvez simplesmente não saiba como funciona. Já entendeu? Está bem, vou lhe dizer. A resposta é: o plano 401(k). Sim, é isso mesmo, o temido (mas totalmente útil se usado corretamente) plano 401(k).

Sejamos claros: a maioria dos trabalhadores americanos poderiam ter planos 401(k). De fato, quase 80% dos trabalhadores americanos em tempo integral e grandes empresas têm acesso a planos de aposentadoria patrocinados pelos empregadores tais como o 401(k). E 87% desses trabalhadores de fato tiram proveito desse acesso, usando seu plano. Mas, bem que esses planos sejam amplamente utilizados, eles não são amplamente compreendidos. Logo, o “temor”. Nós lhe garantimos, não são tão “temidos” quanto podem parecer se você souber como usá-los. Se você não entende ou não sabe como maximizar seu 401(k), esse é o artigo para você..

O que é um 401(k)?

Para tirar proveito de seu plano 401(k), você deveria começar por saber exatamente  que é e como funciona. Um plano 401(k) é um plano de aposentadoria oferecido pela maioria dos empregadores que permite aos trabalhadores economizar e investir em suas próprias aposentadorias, atribuindo fundos de seus salários. O dinheiro é colocado em um fundo de poupança chamado 401(k).

A decisão é do trabalhador quando se trata de decidir quando começar as contribuições e qual proporção de seus salário é contribuída a seu 401(k). Melhor ainda, às vezes os empregadores contribuem com o mesmo valor que os trabalhadores adicionam. O que é muito legal sobre esse plano é que fundos são retirados de seu salário antes que os impostos sejam descontados, permitindo-lhe economizar uma proporção maior do dinheiro que você ganha. Com essas isenções de impostos, faz sentido investir o máximo que puder de sua renda em seu 401(k). Finalmente, você pagará de volta os impostos de renda quando você retirar dinheiro de seu plano.

O que é um Roth 401(k)?

Para simplificar, um Roth 401(k) é igual a um 401(k) tradicional, exceto o fato que você paga impostos antes de colocar seu dinheiro em um Roth 401(k) e; portanto, não precisa pagar impostos quando você retirar seu dinheiro na aposentadoria.

Investimentos para Depois

Basicamente, um 401(k) é uma conta de investimento que você pode acessar depois. Uma vez que você tem um 401(k) e contribui dinheiro a ele, cabe a você decidir como seu dinheiro é investido. Tipicamente, seu empregador ou seu plano limitou-lhe a um conjunto de fundos mutualistas dentre os quais você pode escolher. (Observação: seu empregador lhe fornecerá informações sobre os fundos. Leia-as!)

Dependendo de seu cronograma, você deveria resolver qual nível de risco você está disposto a assumir com sua poupança de aposentadoria. Lembre-se: você não tem garantia alguma de recuperar o dinheiro que você investir em decisões arriscadas. No entanto, se você é um investidor com um longo horizonte temporal até sua aposentadoria, talvez você leve em consideração arriscar suas chances em investimentos mais ousados, pois existe um maior potencial de recompensa.

Quando você pode recuperar seu dinheiro?

A maioria dos planos não lhe permitem retirar seu dinheiro (sem penalidade) antes que você complete quase 60 anos de idade. Isso garante que você guardará o dinheiro para sua aposentadoria, o que é algo positivo. No entanto, se você realmente precisa de dinheiro, seu plano talvez lhe permita retirar um pouco “sem penalidade” (sem custo adicional por retirá-lo antes). Por essa razão é bom ler todos os materiais que acompanham seu plano!

Se você acabar mudando de emprego, suas melhores opções são: mudar seu dinheiro para uma conta IRA (veja a próxima seção), ou perguntar a seu novo empregador se ele dispõe-se a patrocinar seu plano atual.

Qual é a diferença entre um 401(k) e um IRA?

Um IRA essencialmente elimina o intermediário — seu empregador — de seu fundo de poupança de aposentadoria. Sem o empregador, você se dirige diretamente a uma empresa de investmento. Bem que isso elimine a oportunidade do empregador contribuir no mesmo valor que seus investimentos, permite-lhe usufruir de maior liberdade sobre como investir seu dinheiro para a aposentadoria. Indivíduos podem tipicamente decidir qual rumo tomar quanto a suas poupanças de aposentadoria dependendo de seus hábitos de gasto ou de economia de dinheiro.

No final das contas, saber como funcionam esses diferentes planos poderia realmente ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Ao conhecer suas próprias preferências relativas à economia e aos gastos, você pode escolher o plano que lhe ajudará a maximizar seu fundo de aposentadoria. Além do mais, o investimento em fundos de aposentadoria e o investimento pessoal estão intimamente interligados. Quanto mais você fizer um, mais você estará informado para tomar decisões relativas ao outro! Comece a economizar e a investir — quanto mais você aprender hoje, menos você “temerá” começar amanhã.