致那些认为“我还年轻不需要为退休而储蓄”的人们的一封信

作者:Kayleigh Yerdon(康奈尔大学) 亲爱的青年储蓄者,

让我们直接切入正题:你或许还很年轻,但你已经毫无疑问的到了为退休储蓄的年龄。你也许今年18岁而且只挣一份最低工资,或您已经30岁但依然觉得离退休还很遥远。你觉得自己在退休之前还有大量的时间所以现在没有必要考虑这个问题,对吧?恰恰相反,无论你的个人情况是什么样的,你都应该马上开始为退休而储蓄。

你也许在攒钱买你的第一栋房或第一辆车;你也许在支付每月的房租,或者你只是觉得你没有多余的薪水留出来为退休做准备。这些都是常见的感受,而且它们在短时间内可能不会消失 – 你的人生才刚刚起步。然而,这并不意味着你不能开始储蓄。事实上,你把越多的时间投入到攒钱买房和买车,你将会等待越久才开始为退休储蓄。相信我,你不会想要等到50岁的时候才发现自己没有任何积蓄,即使你终于拥有了房子或车子。

所以,你迟早需要开始储蓄。但钱从哪里来呢?如果你有养老保险——一个让员工在税前保留并投资一部分薪水的计划 – 你可能对这个模式还有些疑惑。(下周我们会发表关于养老保险的详细解析)。但是如果你的雇主不提供养老保险计划,你将不得不通过其它渠道来确保你在退休后有足够的积蓄。

你的第一个问题应该是,拥有多少积蓄才能舒适的退休?这可能是最难回答的问题,因为它没有一个准确的答案。然而,专家一般建议遵循4%的准则。这是说你应该能够在第一年和后续的每一年取出你账户中4%的资金(通货膨胀率考虑在内)。

考虑到这一点,你可以开通一个单独的储蓄账户或退休账户;通过开通前者,你可以告诫自己不要动用你目前的积蓄。如果你开通一个储蓄账户,你获得的利息将会被征税,但你从账户提款将无需缴税。如果你想用你的钱投资并尽可能的获利,则可以考虑开通一个退休账户。此类账户产生的利息无需征税,所以你的钱可以随时间的推移而不断累积;但你提款的时候需要缴税。

退休账户是一个使你可以通过一家投资公司使用你现有的资金为退休投资的计划。一般来说,储蓄无需缴税而提款则按照普通薪水来征税。你可以根据需要合理分配你的资金来投资股票、债券、交易所交易基金或互惠基金直到你退休为止。从这点来说,你只能在59岁半(或更早——如果你愿意支付一些罚款)回收你的资金,这是为了鼓励投资者做长远打算。在我看来,同时开通两种账户是最明智的做法,因为退休账户在投资人50岁之前有$5,500的投资金额限制。不管怎么说,开始储蓄都是理智的选择,无论是通过哪一种方式。

开始储蓄的最佳方式是从小处着手。即使是微不足道的金额也能帮助你逐渐养成储蓄的习惯。所以,尽快决定你储蓄的目标并开始存入小额的资金。你应该保留这些资金在你的账户里直到退休,相信我,等你59岁半时会为你的决定感到庆幸。

 

谨启,

一名青年储蓄者