削减债务或投资?为什么不两者兼得?

作者Brian Dolan 摆脱债务或投资?

偿还您的债务同时做投资这样的想法对于大多数人来说似乎是一个难以完成的任务。当然,大多数个人理财建议投资者应该在储蓄和投资之前,还清债务。这很明显:摆脱债务,然后开始储蓄。

应届毕业生和刚参加工作不久的毕业生开始寻求可以加速他们债务偿还的方法,旨在尽可能快的还清债务。然而,基于个人情况,在储蓄和投资之前消除债务,在长期看来,也许并不是最好的。这归结于简单的数学公式和长期投资机遇。

首先,数学公式部分。简单来说,如果您的债务利率低于历史长期投资收益(如下),那么把多余的钱用于投资和储蓄就比更快地偿还债务有意义得多。比如,如果您的学生贷款利率为4%,而美国大公司股票的历史收益率超过9%,把您的任何额外的资金拿来投资,您每年可以获得额外的5%的收益。(当然过去的表现并无法保证未来的预期收益)如果您决定比要求的时间更短的还清债务,考虑分配多少资金去投资依然是值得商榷的问题。

historical rates of returns

这个概念并不适用于您有一堆信用卡或者其他高利率债务,比如那些高于10%或更高的利率的债务。在这种情况下,您最好尽可能快地消除这些高利率的债务,因为您计划付的利息超过了您希望通过合理投资所赚得的钱。

如果您获得一项税收优惠的存款计划,比如由雇主赞助的401K退休计划或是个人退休账户,同时偿还债务和投资这个想法会变得更具吸引力。如果您的雇主提供的401K退休计划配备了相匹配的公司贡献,那么这个基本原理将更具吸引力。尝试获得最大量的补助或者至少达到与公司贡献相匹配的补助。这就像是用白赚到的钱去储蓄。

偿还债务,同时储蓄和投资有一个更有力的原因就是复利的力量,这也是长期投资的秘密。复利,最简单的规则是,越早开始储蓄,您的投资有更多的时间去增值。阿尔伯特·爱因斯坦将复利称为“世界第八大奇迹”。看看以下的结果,一个25岁的投资者每月储蓄100美元(30年复利)与一个从35岁开始每月储蓄100美元(20年复利,年收益率为8%)相比较

Postponing 10 years could cost you $84,495

延后10年开始储蓄可能花费您8,4495美元

start saving

复利的力量相对您的债务

复利的力量是不能被低估的。开启它的关键是尽早开始建立您的储蓄金,无论您能负担的数额有多么地少。因为有复利,一点点的投入都会增长巨大。

如果您背负诸多债务,几乎无法支付必需开支,更别说储蓄了,那该怎么办?如果您有多重债务,比如好几种学生贷款,您可以考虑整合为合并贷款。合并贷款的利率是所有贷款的加权平均利率,四舍五入至0.25%。因此,合并贷款通常将会增加贷款组合起来的平均利率。但通过延长贷款的时间从10年至15年,贷款的月供会降低,潜在地释放出多余的资金可以储蓄。

投身于储蓄和投资的路上也许会加强其他积极的金融行为,比如按预算生活,避免不必要的债务,变得更具金融意识。您也会因为了解您未来构建的净资产和累积资产而获得满足感。积极的金融习惯已被证实是个人获取金融成功最大的保证。众所周知,我们应该在储蓄和投资之前尽可能地偿还债务。因为每个人的情况是不同的,因此管理债务和投资的方法也是因人而异的。如果您的数字情况支持,您应该开始储蓄和投资尽可能快地释放您的复利压力,开始创造您的金融未来。有朝一日,这些债务都会被还清。难道您不喜欢同时有一些正资产增长么?

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